Perbankan Islam

Kedamaian Untuk Semua,

Terlebih dahulu saya ingin memohon maaf kerana sudah agak lama tidak menulis. Sekembalinya saya ke tanah air dari recharge battery yang hampir kering, terus urusan harian datang bertali arus.

Baru saya sedar rupanya jika lama tidak menulis, idea akan menjadi sedikit berkarat.

Ia tidak mengalir seperti selalu sehinggakan untuk memula paragraf pertama menjadi suatu proses yang berat.

Sebelum bercuti, saya sudah mengumpul beberapa point untuk dijadikan asas pengisian artikel seperti tajuk di atas.

Kini, saya perlu melihat kembali semua nota-nota ini untuk dijadikan sebuah artikel dengan penyampaian yang santai.

Mudah-mudahan ia memberi impak dan menjadi pencetus kepada idea-idea baru di kalangan pembaca blog ini.

Lambakan Obsesi

Bagi saya, Perbankan Islam adalah di antara frasa bertemakan "Islamik" yang menjadi lambakan frasa yang di salah guna oleh masyarakat kita.

Fesyen Islam, Parti Islam, Negara Islam, Bangunan Islam adalah contoh frasa yang bagi saya adalah overrated.

Kini terdapat juga konsep yang agak kelakar seperti Skuba Islam, Bahasa Inggeris Islam dan Magik Islam 

Selain dari frasa Islamik, frasa lain yang menjadi obsesi masyarakat kita ialah sunnah dan patuh syariah.

Obsesi yang tidak berkesudahan

http://www.sinarharian.com.my/rencana/beramal-didasar-laut-1.264820

Berbalik kepada tajuk artikel saya kali ini, menurut "ilmu" yang di ajar kepada generasi anak-anak kita di sekolah-sekolah agama rakyat, kelas-kelas agama dan juga di "Tadika-tadika Islamik", untuk menjadi seorang Islam seseorang itu perlu membuat 5 perkara.

Jika 5 perkara yang saya pasti kebanyakkan dari kita sudah mengetahuinya tidak di lakukan, maka seseorang itu tidak layak digelar sebagai seorang Islam.

Maka saya tertanya-tanya samada Public Bank, Maybank, Bank Rakyat, Bank Islam dan lain-lain bank yang menawarkan produk Perbankan Islam ini sudah mengucap syahadah, berpuasa, mendirikan ritual solat 5 waktu sehari semalam, membayar zakat (yang ini memang ada) dan yang terakhir pergi ke bandar Mekah untuk melakukan ritual haji untuk melayakkan mereka digelar Islam ?

Mencari Untung

Sebagai seorang pengamal Undang-Undang, saya berkesempatan secara langsung mengenali Perbankan Islam dengan mendalam.

Jika di tanya pendapat saya sebagai seorang profesional, kesemua konsep mengenai Perbankan Islam adalah sekadar retorik.

Kesemua retorik ini di cipta demi mencari kesempatan untuk membuat untung berlipat ganda dengan menjual nama Islam.

Secara jujur, sudah banyak kali saya menasihati anak guam supaya memikirkan dengan mendalam sebelum mengambil keputusan menerima tawaran produk Perbankan Islam.

Ini adalah kerana saya dapati di antara Perbankan Konvensional dan Islam, tiada perbezaan yang nyata.

Malah saya dapati Perbankan Islam lebih mencekik darah dengan mengambil untung yang tidak munasabah.

Jika anda mengambil pinjaman sekitar RM200,000.00 anda perlu membayar balik lebih dari RM1,000,000.00. Adakah ini Islamik ?

Ini adalah suatu hakikat yang tidak boleh di sangkal. Cubalah bertanya rakan-rakan yang berkerja di mana-mana bank di Malaysia.

Pengalaman

Semasa saya mula mengamal Undang-Undang, perkara pertama yang saya belajar mengenai Perbankan Islam ialah istilah PINJAMAN tidak boleh digunakan di dalam dokumentasi sekuriti bank.

Istilah yang perlu digunapakai ialah KEMUDAHAN atau di dalam Bahasa Inggeris FINANCING.

Pada waktu itu, saya berkata di dalam hati "Tere betul manusia ni, tuhan pun kena tipu".

Menurut pakar yang memberi ceramah di dalam kursus-kursus Perbankan Islam yang saya hadiri, Islam mengharamkan PINJAMAN.

Kenyataan ini sebenarnya membawa maksud bahawa terdapat nas Al Quran yang mengharamkan PINJAMAN.

Benarkah begitu ? Apakah perspektif Al Quran mengenni perkara ini ?

Menurut Al Quran di 3:75,



"Dan daripada ahli Kitab ada yang, jika kamu amanahkan (ta'manu) dengan satu timbunan, dia akan kembalikan kepada kamu; dan antara mereka ada yang, jika kamu amanahkan (ta'manu) dengan satu dinar, dia tidak akan kembalikan kepada kamu, kecuali kamu selalu berdiri di atas (menagih) dia. Itu kerana mereka berkata, "Tidak ada jalan atas kami terhadap orang-orang ummiy (yang tidak diberi Kitab)." Mereka berkata dusta terhadap Allah sedang mereka mengetahuinya" AQ 3:75

Keterangan di atas dengan jelas memberitahu kita bahawa Al Quran membenarkan pemberian pinjaman. Ia adalah suatu sistem yang normal di dalam sesebuah masyarakat.

Perbezaannya ialah ada manusia yang karakternya liat membayar hutang, ada setengah yang lain pula mereka ini adalah mereka yang amanah (ain-mim-nun atau iman) yang menepati janjinya termasuk di dalam soal hutang.

Riba'

Keseluruhan sistem Perbankan Islam di asaskan daripada keperluan mengelak riba'.

Jika anda bertanya kepada umat Islam, ramai yang menganggap riba' adalah suatu dosa yang sangat besar. Sama besar dengan memakan babi. 

Mereka seboleh-bolehnya mahu mengelak daripada amalan riba'.

Pokoknya, apakah dia riba' ?

Ramai agamawan membuat kesimpulan bahawa riba' adalah bunga yang dikenakan oleh bank kepada para pelanggannya.

Apakah perspektif Al Quran mengenai perkara ini ?

Berikut adalah definisi Al Quran akan konsep riba' ;

"Wahai orang-orang yang amanah ('amanu), janganlah makan riba, dua kali ganda dan berganda-ganda, dan takutilah Allah agar kamu beruntung" AQ 3:130

Menurut Al Quran riba' ialah sesuatu konsep di mana ia di gandakan dua kali atau berkali-kali.

Sebagai contoh, bayangkan anda menjual sehelai baju yang anda beli dengan modal RM100. Jika anda menjualnya dengan harga RM300  anda membuat untung sebanyak RM200.

Ini bermakna untung yang anda perolehi untuk diri anda belum melepasi dua kali ganda modal anda.

Namun, jika anda menjualnya dengan harga RM301 dan ke atas bermakna anda menggandakan keuntungan anda melebihi dua kali nilai modal anda.

Ini memberi erti bahawa riba' bukanlah sesuatu yang dikaitkan dengan interest atau bunga.

Tetapi ia berkaitan dengan nilai keuntungan yang anda buat dibandingkan dengan modal anda.

Dengan kata lain yang lebih sesuai, riba' membawa maksud profiteering atau keuntungan berlebihan atau di dalam bahasa sekarang di kenali sebagai PENCATUTAN.

Baru-baru ini negara kita mewujudkan Akta Kawalan Harga dan Anti Pencatutan 2010 untuk membanteras amalan profiteering. Bagi saya ini adalah suatu langkah yang murni (zakka).

Cumanya, saya merasakan institusi pertama yang patut dikenakan Akta ini ialah Bank-Bank yang membuat untung berlipat kali ganda secara sah di sisi undang-undang.

Mengapakah ramai agamawan mendefinisi riba' sebagai interest/bunga ? Sejak bilakah definisi ini digunapakai ?

Adakah interest/bunga wujud di zaman Al Quran di tulis ?

Adakah sistem perbankan wujud di zaman Al Quran di tulis ?

Jika kita mendalami persoalan-persoalan ini dengan lebih teliti maka kita boleh mengenalpasti mengapakah mutakhir ini riba' di definisikan sebagai interest/bunga.

Bagi saya ia menjadi sebegitu semata-mata untuk serve an obvious purpose iaitu menghalalkan profiteering atau keuntungan melampau.

Ini adalah suatu bentuk korupsi secara nyata.

Akibat daripada kepercayaan bahawa Tuhan melarang riba' yang di salahertikan sebagai interest atau bunga, maka ahli-ahli Perbankan Islam mencipta camouflage dengan menukar perkataan interest/bunga kepada KEUNTUNGAN.

Ahli Perbankan Islam ini percaya mereka sudah berjaya menipu Tuhan hanya dengan mengelak menggunapakai perkataan interest/bunga di dalam transaksi mereka.

Dari situ, beberapa konsep PINJAMAN tercipta. Oh ! maafkan saya bukan PINJAMAN tetapi KEMUDAHAN, di antaranya ialah Al Bai Bithamin Ajil, Musyarakah Mutanaqisah, Al Manzili dan pelbagai lagi KEMUDAHAN yang sebenarnya menipu orang ramai dengan penggunaan istilah-istilah arab yang kebanyakkan orang kita anggap suci.

Mereka berjaya memperdaya khalayak dengan mengatakan bahawa sistem yang mereka cipta adalah suatu bentuk perdagangan bukan riba' (yang mereka ertikan sebagai interest/bunga).

Di dalam sebuah transaksi pinjaman perumahan, perkara ini tidak begitu nyata kerana transaksi ini mempunyai aset yang bertukar milik. Ia bolehlah ditakrifkan sebagai jual-beli atau perdagangan.

Namun, di dalam sebuah pinjaman komersil, korupsi ini menjadi begitu jelas.

Ini adalah kerana kebanyakkan transaksi pinjaman komersil tidak di asaskan daripada pinjaman terma yang memerlukan peminjam mencagar harta.

Sebagai contoh, jika anda ditawarkan kemudahan Trade Financing oleh mana-mana Bank secara Perbankan Islam. Anda tidak mencagar harta milik anda.

Sebaliknya, pinjaman anda diberi kerana di tangan anda terdapat sebuah kontrak samada dari kerajaan atau swasta.

Bagaimanakah Perbankan Islam menangani perkara ini.

Mudah sahaja, jika tiada harta untuk di dagangkan mereka mencipta harta itu secara magis dari udara.

Untuk itu, anda di mestikan untuk menandatangani sebuah suratikatan. Di mana suratikatan ini membutirkan bahawa pinjaman yang di beri kepada anda adalah berdasarkan kepada satu underlaying asset.

Ini menyebabkan seolah-olahnya anda dan bank melakukan transaksi jual dan beli berdasarkan suatu harta yang tidak wujud.

Dengan melakukan ini, sekali lagi Al Quran membuktikan perbuatan mereka yang korup di dalam ayat-ayatnya.

Perhatikan keterangan ini ;

"Orang-orang yang makan riba tidak akan berdiri lagi, melainkan semasa dia berdiri, dia ditundukkan dengan sentuhan syaitan; itu kerana mereka kata, "Jual beli adalah serupa dengan riba." Allah halalkan jual beli dan haramkan riba. Sesiapa yang didatangkan kepadanya satu teguran daripada Pemeliharanya dan dia berhenti, maka baginya apa yang telah lalu, dan urusannya kepada Allah; tetapi sesiapa ulanginya, mereka itulah penghuni-penghuni Api, di dalamnya tinggal selama-lamanya" AQ 2:275

Kesimpulan

Al Quran di turunkan bukan untuk mencipta istilah-istilah.

Ia juga bukan di turunkan untuk mencipta ritual.

Al Quran di turunkan untuk mewujudkan keadilan dengan menentang korupsi.

Keadilan hanya boleh di wujudkan dengan pembentukan suatu sistem yang praktikal dan tidak menekan khalayak.

Jika kita meneliti sejarah-sejarah para Nabi di dalam Al Quran, kita akan dapati bahawa mereka ini adalah seorang iconoclast yang menentang sistem yang korup di zaman mereka.

Oleh itu, gunakanlah Al Quran itu untuk menjadi adil sesama manusia.

Tiada perbuatan yang lebih buruk selain dari perbuatan menipu dengan menjaja nama agama kerana kebanyakkan manusia menganggap agama sebagai suci.

Kelemahan inilah yang diguna secara maksima oleh golongan korup.

Akhirnya, yang miskin menjadi semakin miskin dan tertekan, sementara yang kaya menjadi semakin kaya dengan menekan mereka yang miskin.

Ashwed